生活消费、偿债、医疗等用途。

    • 第九条 借款额度与期限：

    ◦ 额度：最高不超过5000元，且不超过申请人自有资金投入的50%（要求申请人自身也需投入）。

    ◦ 期限：最长不超过6个月，鼓励提前还款。

    • 第十条 申请材料：申请人需提交书面《项目计划书》，内容至少包括：项目简述、启动资金预算（自有资金与借款明细）、市场分析（地点、客户、竞争）、运营计划、预期收入与还款来源、还款计划。可简单，但必须具体。

    • 第十一条 审批程序：

    1. 初步筛选：由古民（作为非出资顾问）对计划书进行格式审查和可行性初评，提出修改建议或疑问。

    2. 审核小组：由3-5名会员代表（包括至少一名已成功借款并还款的会员，如王姨）组成审核小组，轮流担任。

    3. 审核会议：审核小组召开会议，申请人到场陈述并答辩。审核重点：计划可行性、申请人行动力与诚信、还款能力评估。

    4. 表决：审核小组匿名投票，三分之二以上同意方可通过。

    5. 担保要求：借款金额超过3000元，需另一名正式会员提供连带责任担保（担保人需了解项目并自愿承担风险）。

    • 第十二条 借款利率与费用：

    ◦ 零利率：体现互助性质。

    ◦ 管理费：一次性收取借款金额的3%-5%（根据风险评级），注入风险准备金，用于覆盖运营成本和坏账拨备。

    • 第十三条 发放与还款：审批通过后，签订借款合同，资金划拨。按月等额还款，还款日固定。逾期需支付滞纳金（极低比例，主要为约束）。

    第四章 风险管理

    • 第十四条 风险准备金：为资金池安全垫，优先用于核销经确认无法收回的坏账。

    • 第十五条 担保与追偿：发生违约，首先追索担保人；其次，审核小组有权介入了解情况，协助调解或制定新的还款计划；最终确认坏账，从风险准备金核销，不足部分由全体会员按资金份额比例分摊（但设定年度分摊上限）。

    • 第十六条 信息公示与监督：所有借款申请、审批结果、还款情况、资金池余额及收支，定期在会员内部公开。

    第五章 收益分配与退出

    • 第十七条 收益来源：管理费扣除必要运营成本（如账本、打印等）后的结余、风险准备金投资收益（若有）、社会捐赠等。

    • 第十八条 分配原则：收益主要用于补充风险准备金，少量（如不超过20%）可用于奖励审核小组成员劳务或全体会员年终分红（象征性）。

    • 第十九条 会员退出：提前申请，退还资格股（扣损失）及周转金本金。

    第六章 古民的角色与权责

    • 第二十条 角色定位：规则设计顾问、流程协调人、非投票审核人。不承担出资义务（除非自愿以会员身份参与），不承担资金保管责任，不承担投资决策后果，不直接从资金池获得经济利益。

    • 第二十一条 主要职责：协助完善章程、培训审核小组、提供计划书撰写指导、在审核会议中提供中立分析和提问、协助解决运行中的规则争议。

    • 第二十二条 免责声明：古民及其家庭对任何会员的借款决策、经营成败、还款违约不承担任何经济与法律责任。互助会风险由全体会员共同承担。

    第七章 附则

    • 第二十三条 试行期：本章程试行一年，期满后由全体会员审议修订。

    • 第二十四条 生效条件：至少5名会员（含准会-->>

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